Cuando para darte la hipoteca te “encasquetan” varios seguros
Es muy habitual que, al firmar una hipoteca o un préstamo personal, el banco diga frases como “es obligatorio contratar este seguro de vida” o “si no coges nuestro seguro de hogar, el interés sube mucho”. En ocasiones, además, se imponen pólizas con primas elevadas o de pago único financiado dentro del préstamo.
La normativa actual distingue entre lo que el banco puede exigir razonablemente y lo que puede considerarse venta vinculada o combinada abusiva. Entender esa diferencia te puede ahorrar mucho dinero.
¿Puede el banco obligarte a contratar un seguro?
En una hipoteca, el banco puede exigir que la vivienda esté asegurada contra daños (incendio, por ejemplo), porque el inmueble es la garantía del préstamo. Pero eso no significa que pueda obligarte a contratar el seguro con su propia aseguradora o una de su grupo.
En cuanto a los seguros de vida o de protección de pagos, en general:
- Puede ofrecerlos como producto asociado que mejora las condiciones (por ejemplo, bajando el tipo de interés).
- No puede obligarte a contratarlos con una compañía concreta sin permitirte alternativas equivalentes.
Venta vinculada vs. venta combinada
Conviene distinguir entre:
- Venta vinculada: se condiciona la concesión del préstamo a contratar otros productos concretos (seguro, tarjeta, plan de pensiones…). Está muy limitada y solo se permite en supuestos concretos y regulados.
- Venta combinada: se ofrecen condiciones mejores (tipo de interés, comisiones) si el cliente contrata determinados productos, pero sin hacerlos estrictamente obligatorios.
Cuando la presión comercial o la redacción de los documentos hacen que la elección no sea realmente libre, se puede plantear una reclamación por mala práctica.
Seguros de prima única financiada: el gran agujero
Un caso especialmente problemático son los seguros de vida de prima única financiada dentro de la hipoteca:
- Se cobra de golpe la prima correspondiente a muchos años (por ejemplo, 10 o 20) en el momento de la firma.
- Esa prima se añade al capital de la hipoteca, por lo que pagas intereses sobre ella durante todo el préstamo.
- En caso de cancelación anticipada o subrogación a otro banco, recuperar la parte no consumida puede ser complicado.
Este tipo de producto ha generado numerosas reclamaciones por falta de transparencia y sobrecoste para el cliente.
Qué debe explicarte el banco sobre los seguros
Para que la contratación sea transparente, el banco debería:
- Entregar la información precontractual del seguro (coberturas, exclusiones, duración, primas…).
- Explicar claramente si el seguro es obligatorio o voluntario.
- Indicar por escrito cuánto varía el tipo de interés de la hipoteca si no se contrata el seguro con la entidad.
- Permitir al cliente contratar el seguro con cualquier compañía que ofrezca coberturas equivalentes, sin empeorar condiciones por ese motivo.
Cuándo tiene sentido reclamar
Puede valer la pena reclamar cuando:
- Te vendieron un seguro como “obligatorio” cuando en realidad no lo era.
- No te informaron de que podías contratarlo con otra aseguradora.
- La prima única financiada ha resultado muy cara y no concuerda con tus necesidades.
- Has intentado cambiar de seguro y el banco te ha penalizado injustamente.
Pasos para revisar y, en su caso, reclamar
Si sospechas que te han colocado seguros de forma poco transparente:
- Reúne toda la documentación: escritura de hipoteca, pólizas de seguros, recibos, cuadros de amortización.
- Comprueba qué mejoras de tipo de interés se asociaban a cada seguro y si aún se aplican.
- Solicita por escrito al banco una explicación detallada de por qué te exigieron ese seguro y si puedes cambiarlo sin perder condiciones.
- Si detectas mala praxis, presenta una reclamación formal al Servicio de Atención al Cliente y, si no responde, al Banco de España.
- Valora con un abogado especializado la posibilidad de pedir la nulidad de determinadas cláusulas o la devolución de parte de las primas.
¿Puedo cambiar de seguro manteniendo la hipoteca?
En muchos casos, sí puedes:
- Contratar un nuevo seguro de hogar o vida con otra compañía.
- Presentar al banco la póliza para que verifique que cumple las coberturas mínimas que le interesan (por ejemplo, valor de reconstrucción del inmueble).
- Solicitar que deje de cobrar el seguro anterior y ajustar, si corresponde, el tipo de interés según lo pactado.
Si el banco se niega sin razones objetivas, puede estar vulnerando tus derechos como consumidor.
Conclusión
Los seguros vinculados a hipotecas y préstamos no son en sí mismos ilegales, pero se han utilizado con frecuencia para inflar el negocio de bancos y aseguradoras a costa de la falta de información del cliente. Revisar qué pólizas tienes, cuánto pagas realmente, si eran obligatorias o no, y plantear reclamaciones cuando haya habido falta de transparencia puede ayudarte a ahorrar en primas y a recuperar parte de lo pagado de más.